Banque privée ou conseiller indépendant, comment choisir pour son patrimoine en 2026 ? La décision se pose dès que l’épargne et les placements dépassent un certain seuil, et la manière dont on est facturé ou la sélection des produits change souvent le résultat.
Quelques clés aident à repérer les différences, à demander des preuves d’indépendance et à poser les questions qui révèlent le coût réel du conseil, pour avancer sereinement vers la bonne option.
Banque privée et CGP indépendant : deux modèles opposés
À partir d’environ 200 000 € d’actifs financiers, un épargnant cesse d’être client de masse et devient une cible du conseil patrimonial. Deux modèles économiques s’opposent. La banque privée, adossée à un groupe bancaire ou d’assurance, propose un suivi qualifié de gratuit mais se rémunère par des rétrocessions issues des sociétés de gestion. Le conseiller en gestion de patrimoine indépendant facture des honoraires explicites et peut comparer des véhicules de plusieurs sociétés de gestion.
Début 2026, l’audit patrimonial se situe généralement entre 200 € et 500 € et la gestion sous mandat se facture entre 1 % et 2 % par an. La directive MIF II impose la transparence des coûts et des rétrocessions et ces montants apparaissent désormais dans les relevés annuels. Les clients peuvent ainsi mesurer le coût réel du prétendu conseil gratuit des banques et comparer objectivement les offres.
Quel acteur selon votre enveloppe patrimoniale ?
Pour un patrimoine compris entre 200 000 € et 500 000 €, le conseiller en gestion de patrimoine indépendant offre souvent un meilleur rapport qualité‑prix. Ses honoraires lisibles remplacent des rétrocessions opaques et l’indépendance dans le choix des supports réduit les conflits d’intérêts. Cette architecture permet de construire des solutions multi‑gestionnaires précisément calibrées au profil et aux objectifs du client.
Pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé et construire une stratégie patrimoniale adaptée à votre situation, il peut être judicieux de faire appel à un cabinet de conseil en gestion de patrimoine indépendant comme Fortuny en remplissant ce formulaire ci-dessous
Au‑delà de 500 000 €, la banque privée devient plus pertinente en raison d’offres dédiées et d’avantages bancaires spécifiques. AXA Banque a lancé en mars 2026 une offre premium avec compte à terme 18 mois à +0,50 % par rapport à la meilleure grille grand public, accès aux gestions sous mandat Rothschild & Co et Amundi, découvert Lombard de 150 000 € à 5 000 000 € et crédit immobilier bonifié de 20 points de base dès 1 000 000 €. Ces seuils sont indicatifs et des collaborations existent, par exemple AXA via AXA THEMA.
Vérifiez l’indépendance et les frais avant de vous engager !
Exigez que le conseiller soit inscrit comme CIF et communique son numéro d’enregistrement. Demandez ses certifications professionnelles, par exemple CGPC, CIP ou CCBI, et privilégiez un cabinet ayant au moins cinq ans d’ancienneté. Vérifiez l’adhésion à une association reconnue par l’AMF tels qu’Anacofi, La Compagnie des CGP ou le CNCGP. Appréciez l’indépendance en examinant la part d’honoraires dans la rémunération, le nombre de sociétés de gestion référencées et la capacité à fournir un tableau comparatif de plusieurs solutions.
Interrogez la banque privée sur les modalités précises de la gestion pilotée et sur l’étendue du mandat proposé. Obtenez le détail chiffré des frais complets profil par profil, rétrocessions comprises, et demandez si l’accès à des fonds non maison est possible. Avant tout engagement, vérifiez le statut CIF sur le site de l’ORIAS et exigez un mandat de conseil explicite décrivant périmètre et rémunération.
